Il mutuo è nei pensieri di molte famiglie italiane che hanno acquistato una casa. Scopri come estinguerlo anticipatamente.
L’estinzione anticipata di un mutuo è un’operazione con la quale il mutuatario restituisce alla banca che gli ha concesso il mutuo, prima della sua scadenza naturale, tutto il capitale residuo. L’estinzione anticipata può essere totale, tuttavia, è possibile effettuare anche un’estinzione anticipata parziale.
L’estinzione parziale consiste nella restituzione alla banca di una parte del capitale residuo riducendo, in questo modo, le rate successive del mutuo. Difatti, i tempi di restituzione del debito possono essere anche molto lunghi, tuttavia, se nel frattempo hai ottenuto la liquidità necessaria puoi decidere di estinguere prima il contratto di mutuo.
Tutti i contratti di mutuo, infatti, prevedono la possibilità di estinzione del capitale residuo con largo anticipo rispetto alla data prefissata di scadenza. L’estinzione anticipata del mutuo, a partire dal 2007, non comporta più il pagamento di una penale. È prevista, invece, una penale nel caso di mutui fondiari o altri tipi di finanziamenti.
Come chiedere l’estinzione anticipata del mutuo
Prima di poter estinguere anticipatamente il proprio mutuo, bisognerà rivolgersi all’istituto di credito che ha erogato il finanziamento e presentare una richiesta di estinzione anticipata. Una volta ricevuta la richiesta, la banca avrà 30 giorni di tempo per calcolare l’importo ancora da versare e comunicarlo al mutuatario.
Ricevuta la comunicazione dalla banca, il mutuatario potrà liquidare la somma rimanente, o una parte di essa, ed estinguere il finanziamento in modo totale o parziale, come detto in precedenza. Per i mutui accesi prima del 2 maggio 2007, il mutuatario dovrà fornire alla banca anche la dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà.
Per i mutui accesi prima di febbraio e di aprile 2007, l’estinzione anticipata da parte del mutuatario prevede l’applicazione di penali, in misura ridotta e con un tetto massimo previsto dall’Accordo ABI e Associazione dei consumatori del 2 maggio 2007. Il limite massimo per le penali di estinzione dipende dal tipo di contratto di mutuo stipulato.
Prima di procedere all’estinzione anticipata del mutuo, però, bisogna tenere in considerazione vari aspetti di natura economica. La rata del mutuo è composta per la maggior parte di interessi, e solo in minima parte dal capitale. Gli interessi, quindi, vengono pagati tutti in anticipo rispetto al capitale.
Estinguere anticipatamente un mutuo ha senso se lo si fa nei primi anni rispetto alla sua erogazione (quando ancora non sono stati ancora pagati la maggior parte degli interessi). Altrimenti, rimborsando nella seconda parte del piano di ammortamento del mutuo si finirebbe comunque per aver versato più interessi del previsto all’istituto bancario.
